Кредитната история е един от най-важните фактори, които банките и финансовите институции вземат предвид при отпускането на заем. Тя отразява навиците ви на плащане, финансовата ви отговорност и способността ви да управлявате дълговете си. Кредитната история е вашата финансова визитка – тя показва как сте управлявали задълженията си в миналото и дали сте надежден платец. Но какво се случва, ако кредитната ви история не е безупречна? В тази статия ще обясним какво представлява ЦКР, как може да проверите каква е текущата ви кредитна история в ЦКР, какви са последствията, ако имате лоша кредитна история и как може да вземете кредит, дори и да сте с лошо ЦКР.
Какво е ЦКР?
Централният кредитен регистър (ЦКР) е организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ) информационна система за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките, финансовите и платежни институции и др. Наредбата за Централния кредитен регистър влиза в сила от 01.10.2009 г. Тази информация се използва от банките и от останалите финансиращи институции, които въз основа на подадената към регистъра информация преценяват кредитоспособността на своите клиенти и кредитния риск въз основа на поведението им до сега при погасяване на отпуснатите им кредити и други задължения.
Всички банки подават информация към ЦКР за наличието на просрочия по кредитите на техните клиенти. При кандидатстване за кредит банките винаги проверяват каква е кредитната история на лицето в ЦКР. Ако по кредита има солидарен длъжник, съпруг/съпруга, банките проверяват кредитната история и на тези лица. Кредитната история формира така наречения кредитен рейтинг, който е основен показател, по който банките взимат решение за одобрение на даден кредит, както и за лихвените условия.
Видове кредити според ЦКР класификацията
Кредитите биват класифицирани според периода на просрочие, при което имаме обособени 4 групи:
- Редовни – без просрочие или просрочие от максимум 30 дни;
- Под наблюдение при просрочие над 30 дни;
- Нередовни при просрочие над 60 дни;
- Необслужвани при просрочие над 90 дни.
Всяко забавяне на плащанията с повече от 30 дни може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг. Банката може да не одобри финансиране, ако в миналото сте имали кредит с просрочие до 60 дни. Обичайна практика е лица с нередовни или необслужвани кредити изобщо да не получат одобрение от банка.
Колко време се пази информацията в ЦКР?
Информацията за кредитната история е видима 5 години назад. Това означава, че ако сте имали просрочия по даден кредит преди 4 години например, дори и към днешна дата този кредит да е погасен или да се обслужва редовно, все още ще сте с лоша кредитна история за банките и няма да получите одобрение за финансиране. Същото важи и ако сте били поръчители по нередовен или необслужван кредит – тази информация отново излиза в ЦКР и има голяма вероятност да не ви одобрят за кредит. Така, че обмислете внимателно дали да ставате поръчител на ваши близки и познати, тъй като лошата кредитна история ще се отрази и на вашия кредитен рейтинг.
Как да проверя кредитната си история?
Ако не сте сигурни каква е вашата кредитна история можете да я проверите след като подадете молба за издаване на справка на място в деловодството на БНБ (ул. Славянска 6), по пощата или онлайн чрез уебстраницата. Справката може да се получи както на хартия, така и електронно, стига да разполагате с квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КУКЕП). Електронната справка е безплатна и се издава в 14-дневен срок. Ако желаете справката да се издаде в по-кратък срок, се заплаща такса за бърза поръчка (макс. 10 лв.). Такса се дължи и, ако желаете да ви се издаде справка повече от веднъж годишно. Ако молбата за справка е изпратена по пощата, то тя трябва да е заверена от нотариус, за да се удостовери, че идва от ваше име.
Какви са последствията от лошата кредитна история?
Най-неприятното последствие от лошото ЦКР е влошаването на кредитния ви рейтинг и невъзможността за одобрение на банков кредит. Без значение дали става въпрос за потребителски или ипотечен кредит, лошата кредитна история не се „гледа с добро око“ от банковите институции. Ако сте с лоша кредитна история ще имате затруднения да получите финансиране, дори и ако кандидатствате за фирмен кредит като юридическо лице. Ако все пак получите одобрение, то кредитът ще е с по-неблагоприятни условия – по-високи лихви, по малка сума, по кратък срок на изплащане или ще се изиска да предоставите допълнително обезпечение или поръчител.
Как да “изчистя” лошото си ЦКР?
Да „изчистите“ вашето кредитно досие не е лесна задача и отнема доста време. Трябва да изплатите не само кредитите си, но и да плащате навреме комунално-битови сметки, данъци, осигуровки и т.н.
Един от начините да излезете „на чисто“ в ЦКР е да погасите всички дългове предсрочно или да преструктурирате задълженията си, като започнете да ги плащате редовно.
При това положение, на първо място, е необходимо да се обърнете към кредитора, с молба за заличаване на лошата кредитна история.
В случай обаче, че кредиторът не изрази съгласие, или бездейства, винаги имате възможност да потърсите и съдебна защита, за да престанете да бъдете „лошия длъжник“ и да „изчистите“ кредитното си досие.
Как да взема кредит, ако съм с лошо ЦКР?
Ако имате лоша кредитна история, единственият вариант за вас е кредит от небанкова финансова институция. Фирмите за бързи кредити не винаги са опция поради високите лихви и по-ниския размер на сума, която може да изтеглите. Ако сте с лошо ЦКР и имате нужда от по-голяма сума, желаете за закупите жилище, да стартирате собствен бизнес или имате много задължения, които искате да обедините в един кредит, то ипотечният кредит от небанкова финансова институция е най-доброто решение за вас.
Ние от Кредит Тръст предлагаме персонализирани решения за рефинансиране на кредити, съобразени с конкретните финансови нужди на всеки клиент, независимо от тяхната кредитна история или трудови правоотношения. Предоставяме шанс на всеки, който е получил банков отказ да кандидатства при нас за кредит срещу обезпечение – ипотека на имот. Предлагаме възможност за дълъг гратисен период – до 1 година, в който кредитополучателят не дължи нито лихва, нито главница. Отговор може да получите до 1 час, а оценката на имота е безплатна. Регистрирани сме в БНБ и в договорите ни няма скрити такси и дребен шрифт. Нашите финансови експерти са на разположение да помогнат на хора, които имат лоша кредитна история да намерят най-подходящото решение за тяхната ситуация.