През последните години станахме свидетели на драстичното поскъпване на цените на имотите. Ако преди 10 години за около 60-70 000 евро можеше да се закупи приличен тристаен апартамент в хубав квартал в София, в момента тази сума е недостатъчна дори за панелка в Люлин.
Закупуването на недвижим имот изисква не малка инвестиция, ето защо голям процент от сделките с имоти се финансират с ипотечно кредитиране. Вземането на ипотечен кредит е сериозна стъпка, която изисква внимателно планиране и обмисляне. Въпреки това, много хора прибързват, действат импулсивно и допускат грешки, които могат да доведат до финансови загуби и стрес. Ако ви предстои тази важна стъпка, не подминавайте тази статия, защото ще разберете кои са някои от най-честите грешки при вземане на ипотечен кредит и как да ги избегнете.
Грешка 1 – Недостатъчно изследване на пазара на ипотечните кредити
Много хора не проучват достатъчно добре различните предложения на пазара и се спират на първата оферта, която им се струва приемлива. Банките имат различни лихвени условия и на пръв поглед разлика от няколко десети от процента може и да изглежда незначителна, но имайки предвид големия размер на ипотечния кредит, в крайна сметка тази разлика може да се окаже четирицифрена сума.
Как да я избегнем:
Направете сравнение на условията на различни банки и кредитни институции. Използвайте онлайн калкулатори за ипотечни кредити и се консултирайте с финансов консултант, за да получите най-добрите условия. Кредитните консултанти познават отлично пазара и ще ви спестят много време и усилия в проучване и събиране на оферти. Нашият съвет е да работите с кредитен посредник, който да ви консултира и да защитава вашите интереси.Грешка 2 – Обръщане на внимание само на лихвата, но не и на ГПР-то по ипотечния кредит
Концентрирайки се само върху лихвата и месечната вноска, редица кредитоискатели забравят за допълнителните разходи като такси за обработка, застраховки, нотариални такси и други. Всичко това е описано в договора за кредит, но много хора не го четат, заради големия обем и дребен шрифт. Много често примамливо ниските лихви са добре компенсирани от високи допълнителни такси и комисиони.
Как да я избегнем:
Важно е да обръщаме внимание не само на лихвата, а на ГПР-то по кредита (годишен процент на разходите), където са включени и всички допълнителни такси. Това е крайната цена на оскъпяването и ако ГПР-то значително се различава от лихвата по договора, това автоматично означава, че има много скрити такси. Добра практика е да си съставите подробен бюджет, включващ всички разходи, свързани с ипотеката. Поискайте от банката пълен списък на всички такси и комисиони, които ще трябва да платите. Най-важното – четете внимателно договора за кредит и не подписвайте, ако нещо не ви е ясно. Препоръчително е да се консултирате с юрист или кредитен консултант, който да ви преведе на разбираем език сложната финансова и правна терминология.
Грешка 3 – Вземане на прекалено голям ипотечен кредит
Някои хора вземат по-голям кредит, отколкото могат реално да си позволят, което може да доведе до сериозни финансови затруднения в бъдеще. В момента цените на недвижимите имоти са доста високи. Банките отпускат кредит в размер на около 80% от оценката на имота. Не са рядкост случаите, в които купувачите харесват имот, но имат много малко спестени пари за самоучастие и търсят вариант за възможно най-голям кредит (това е възможно, ако оценката на имота е по-голяма от продажната цена). В крайна сметка се оказва, че вноската по кредита е непосилна за домакинството и не са рядкост случаите, в които кредитът не може да се обслужва.
Как да я избегнем:
Тръгнете по обратния път – изчислете своя месечен бюджет и определете максималната месечна вноска, която можете да си позволите, без да компрометирате други важни разходи. Следвайте правилото да не харчите повече от 30% от месечния си доход за вноски по кредити. Важно е да знаете, че когато кредитът е обезпечен с ипотека, банката може да ви вземе имота, ако не обслужвате кредита.
Грешка 4 – Неразбиране на променливия и фиксирания лихвен процент
Изборът между фиксиран и променлив лихвен процент може да бъде сложен, а много хора не разбират напълно последиците от своето решение.
Как да я избегнем:
Консултирайте се с финансов експерт и разгледайте внимателно прогнозите за движението на лихвените проценти. Фиксираният лихвен процент предлага стабилност, докато променливият може да бъде по-нисък в краткосрочен план, но да доведе до по-високи разходи в бъдеще. През последните години наблюдавахме много флуктуации на пазара и многократно покачване на лихвените проценти по кредитите.
Грешка 5 – Пренебрегване на кредитната история
Много хора не проверяват своята кредитна история преди да кандидатстват за ипотечен кредит и са изненадани, когато получат по-неблагоприятни условия или отказ. Ако в миналото сте имали просрочени задължения за период над 30 дни, автоматично попадате в Централния Кредитен Регистър (ЦКР) със статус лоша кредитна история. Тази информация се пази 5 години, а банките проверяват този статус и отказват кредит на лица с лошо ЦКР. Колкото по-рисков е секторът, в който работите и колкото по-нисък е вашият доход, толкова по-високи са лихвените условия. Ако не работите на постоянен трудов договор и не можете да докажете доходи, също ще получите отказ за банково финансиране. Имайте предвид, че при ипотечен кредит за закупуване на семейно жилище, когато и двамата съпрузи/партньори са длъжници се проверява кредитната история и на двете лица.
Как да я избегнем:
Проверете своята кредитна история и се опитайте да го подобрите преди да кандидатствате за ипотечен кредит. Ако е възможно погасете съществуващите дългове и избягвайте нови задължения. Ако имате няколко бързи кредита, по-разумно е да ги обедините в един кредит, тъй като има голяма вероятност да получите отказ от банка, ако имате повече кредити към различни институции. Трябва да си платите и всички публични задължения, осигуровки и данъци, за да може да кандидатствате за банков кредит. Ако имате лоша кредитна история може да подадете молба за заличаване в ЦКР (ако сте изплатили задълженията си и е минало достатъчно време). Едва след като изчистите ЦКР-то си може да кандидатствате в банка. Ако това не е възможно, вариант за вас е ипотечен кредит от небанкова институция, каквато сме ние от Кредит Тръст, тъй като не взимаме под внимание лошата кредитна история.
Грешка 6 – Пренебрегване на намаляващите вноски
Анюитетните вноски са много удобни, тъй като всеки месец плащаме една и съща вноска и лесно може да планираме разходите си. Разбира се, ако направим един по-задълбочен анализ, ще установим, че при намаляващите вноски оскъпяването е по-малко, тъй като в началото изплащаме по-голяма част от главницата и съответно след време вече лихвените плащания намаляват. Така при едни и същи условия – размер, срок и ГПР, имаме по-голяма крайна сума за връщане, ако вноските ни са анюитетни вместо намаляващи.
Как да я избегнем:
Помислете да изберете погасяване на кредита чрез намаляващи вноски. Това е много удачен вариант за млади семейства без деца, които искат да си закупят жилище и все още нямат толкова големи разходи. В началото вноската ще ви е по-висока, но с времето ще става все по-малка.
Грешка 7 – Пренебрегване на дългосрочните последствия на ипотечния кредит
Някои хора не вземат предвид дългосрочните последствия от ипотечния кредит, като спад в доходите, семейни промени или икономически сътресения. Станахме свидетели на много неприятни събития – глобална финансова криза, пандемия, войни, инфлация и пр., които могат да окажат много негативно влияние на финансовото ни състояние, ако нямаме спестявания. Покрай локдауна много хора останаха без работа, а редица бизнеси бяха изправени пред сериозни предизвикателства и фалити.
Как да я избегнем:
Планирайте дългосрочно и се уверете, че сте готови да посрещнете всякакви бъдещи предизвикателства. Създайте резервен фонд, който да покрие поне 3-6 месечни вноски по ипотеката, в случай на непредвидени събития.
Заключение
Вземането на ипотечен кредит е важна финансова стъпка, която изисква внимателно планиране и подготовка. Избягването на тези чести грешки може да ви помогне да се справите по-лесно с този процес, да спестите не малка сума пари и да постигнете финансова стабилност. Не забравяйте да се консултирате с професионалисти и да направите подробно проучване, преди да вземете окончателното си решение. Ние от Кредит Тръст можем да ви съдействаме за ипотечен кредит, ако банките ви отказват. Изпратете запитване и нашите консултанти ще ви обяснят условията, които предлагаме.