Отказът от банка поради лоша кредитна история не означава непременно, че всички възможности за финансиране са изчерпани. Ако имате нужда от по-голяма сума и притежавате недвижим имот, една от възможностите, които можете да проверите, е ипотечен кредит от небанкова финансова институция.
При този тип финансиране кредитната история продължава да бъде част от оценката, но може да не бъде единственият определящ фактор. Разглеждат се конкретният случай, необходимата сума, стойността и видът на имота, текущите задължения и възможността кредитът да бъде обслужван.
Затова ипотечен кредит с лошо ЦКР е възможен в определени случаи, включително когато вече сте получили отказ от банка.
Какво означава „лошо ЦКР“?
ЦКР е Централният кредитен регистър, поддържан от Българската народна банка. В него се съдържа информация за кредитната задлъжнялост на физически и юридически лица към банки и други участващи институции.
В справката могат да бъдат отразени както текущите кредити, така и информация за просрочия по активни и вече погасени задължения. Информацията обхваща последните 5 години, т.е. дори задължението вече да е погасено, предишни по-сериозни просрочия ще продължат да се виждат в кредитната история.
Важно е обаче да се знае, че самото наличие на просрочие в ЦКР не представлява универсална законова забрана за отпускане на нов кредит. Решението и конкретните условия зависят от правилата за кредитиране и оценката на кредитния риск.
Може ли да получите ипотечен кредит с лошо ЦКР?
Да, възможно е, но всеки случай се разглежда индивидуално.
Лошата кредитна история е фактор при оценката, но при обезпечено финансиране значение има и недвижимият имот, който може да бъде предоставен като обезпечение.
Самото наличие на имот не означава автоматично одобрение. Преди отпускане на кредит се прави оценка на конкретния случай и на възможността задължението да бъде обслужвано.
Защо банката може да откаже кредит при лошо ЦКР?
Кредитната история е важна част от оценката на кредитния риск.
Просрочията показват, че в определен момент кредитополучателят е имал затруднения при обслужването на задълженията си. Причините за това могат да бъдат различни – временна загуба на доход, натрупване на няколко кредита, непредвидени разходи, проблем в бизнеса или друга промяна във финансовото състояние.
Банката разглежда тази информация заедно с доходите, текущата задлъжнялост и останалите критерии от собствената си кредитна политика.
Затова е възможно човек с доход и недвижим имот отново да получи отказ, ако не отговаря на конкретните изисквания на съответната банка.
Какви са опциите след отказ?
След получен отказ не е необходимо веднага да кандидатствате в множество други институции.
По-полезно е първо да се установи защо е получен отказът и какъв финансов проблем трябва да бъде решен.
Проверете собствената си справка от ЦКР
Преди ново кандидатстване е добре да знаете каква информация действително се вижда за вас.
Всяко физическо лице може да поиска от БНБ справка за собствената си кредитна задлъжнялост. БНБ посочва, че за физически лица справката може да бъде предоставена безплатно в 14-дневен срок при подаване на заявление по съответния ред.
Това е особено полезно, ако:
- Не сте сигурни кои стари просрочия все още се отразяват;
- Имате няколко кредита;
- Сте били съдлъжник или поръчител;
- Смятате, че в ЦКР има некоректна информация.
При установяване на неточни данни корекцията се извършва от институцията, която ги е подала в регистъра, а не директно от БНБ.
Възможности за кредит срещу ипотека
Ако ви е необходима значителна сума и разполагате с недвижим имот, може да се разгледа кредит срещу ипотека. При този вариант имотът служи като обезпечение по кредита.
В Кредит Тръст се разглеждат заявления за ипотечно финансиране и при лоша кредитна история или предходен банков отказ. В зависимост от конкретния случай и предложеното обезпечение могат да се разглеждат кредити от 5 000 до 1 000 000 евро, със срок до 15 години. Одобрението не е автоматично и всеки казус се оценява индивидуално.
Кога ипотечният кредит може да бъде решение при лошо ЦКР?
Най-често подобно финансиране се търси не просто защото човек „иска още един кредит“, а защото има конкретен финансов проблем, който трябва да бъде решен.
Обединяване на няколко кредита
Наличието на няколко бързи кредита, потребителски или други задължения може да доведе до висока обща месечна тежест.
В определени случаи ипотечният кредит може да се използва за погасяване и обединяване на съществуващи задължения, така че вместо няколко отделни плащания да остане едно задължение с различна структура и срок.
Тук е важно да се сравни не само новата месечна вноска, но и общата цена на кредита, срокът, лихвата, ГПР и всички съпътстващи разходи.
Погасяване на просрочени задължения
Ако вече има натрупани просрочия, отлагането на проблема може да доведе до допълнителни разходи и усложнения.
При наличие на подходящо обезпечение може да се провери дали ново финансиране може да се използва за уреждане на съществуващите задължения.
Това има смисъл само ако новото задължение може устойчиво да се обслужва и не създава нов финансов проблем след няколко месеца.
Необходимост от по-голяма сума
Когато са необходими няколко десетки или стотици хиляди евро, възможностите при необезпеченото кредитиране са значително по-ограничени.
При ипотечен кредит максималният размер на финансирането е свързан и със стойността на предоставения имот.
Спешна нужда от средства
Понякога финансовият проблем не позволява дълго изчакване – например при предстоящо плащане, необходимост от погасяване на задължение, запазване на сделка или осигуряване на средства за бизнес.
В подобни случаи има значение не само дали е възможно финансиране, но и колко бързо може да бъде направена първоначална оценка на казуса.
Какъв имот може да се използва за обезпечение?
При ипотечното финансиране основното обезпечение е недвижим имот. В зависимост от политиката на кредитора могат да бъдат разглеждани различни видове имоти, например: апартамент, къща, офис, магазин, склад, парцел или друг приемлив недвижим имот.
Имотът не е задължително да бъде този, в който живеете, а конкретната му стойност се определя след оценка.
А ако върху имота вече има ипотека?
Съществуваща ипотека не означава задължително, че имотът не може да бъде използван като обезпечение при нов кредит. В зависимост от остатъка по първия кредит, стойността на имота и конкретните условия може да се разгледа:
- Рефинансиране на съществуващия кредит;
- Погасяване на първата ипотека с част от новото финансиране;
- В определени случаи – кредит чрез втора ипотека без заличаване на първата.
Кредит Тръст разглежда и случаи с първа или втора ипотека върху недвижим имот. Подходящият вариант зависи от конкретната ситуация.
Какво да проверите, преди да вземете ипотечен кредит при лошо ЦКР?
Когато вече имате финансови затруднения, най-важното е новият кредит да решава проблема, а не само временно да го отлага. Преди да подпишете договор, проверете внимателно:
- Каква сума можете реално да получите? Проверете какъв ще бъде действително отпуснатият размер на кредита, а не се ориентирайте само по максимално обявената сума.
- Каква ще бъде месечната вноска? Тя трябва да бъде реалистична спрямо доходите и останалите ви разходи.
- Какъв е ГПР? Годишният процент на разходите позволява по-пълно сравнение между различни предложения.
- Какъв е общият размер, който ще върнете? По-дългият срок може да намали месечната вноска, но да увеличи общата цена на кредита.
- Има ли такси и други разходи? Поискайте пълна информация за всички разходи, свързани с кредита и обезпечението.
Често задавани въпроси
Мога ли да взема ипотечен кредит с лошо ЦКР?
Да, в определени случаи е възможно. Наличието на лоша кредитна история не представлява автоматична забрана за получаване на кредит. Решението зависи от политиката на кредитора, финансовото състояние на клиента, обезпечението и останалите характеристики на конкретния случай.
Мога ли да получа кредит, ако банка вече ми е отказала?
Да, банковият отказ не означава автоматично отказ от всички други финансови институции. Различните кредитори имат различни критерии за оценка и могат да разглеждат индивидуално случаи с предходен банков отказ.
Може ли ипотечен кредит да се използва за погасяване на други кредити?
Да. В зависимост от случая ипотечното финансиране може да бъде използвано за рефинансиране или обединяване на съществуващи задължения.
Мога ли да ипотекирам имот, върху който вече има ипотека?
В някои случаи – да. Може да се разгледа рефинансиране, погасяване на съществуващата ипотека или финансиране срещу втора ипотека. Възможността зависи от стойността на имота, остатъка по първото задължение и политиката на кредитора.
Каква сума мога да получа срещу ипотека?
Размерът зависи основно от стойността и вида на имота, съществуващите тежести и оценката на конкретния случай. Кредит Тръст предлага ипотечно финансиране от 5 000 до 1 000 000 евро, като конкретният размер се определя след оценка.
Нуждаете се от по-голяма сума, но сте получили отказ от банка?
Ако имате лошо ЦКР, текущи задължения или вече сте получили отказ от банка, това не означава непременно, че няма друга възможност.
Изпратете запитване до Кредит Тръст, за да проверим дали при вашите обстоятелства и наличното обезпечение може да бъде предложено подходящо решение.