Кредитът е инструмент, който ни дава възможност да реализираме мечтите и проектите си сега, дори и да нямаме необходимите финансови средства. С помощта на ипотечен кредит можете да закупите мечтания дом днес. Кредитите са финансов лост, но ако не се управляват ефективно крият редица рискове. Много хора не взимат под внимание дългосрочността на кредита и изпадат в затруднения да плащат вноските поради неправилна първоначална преценка на доходите си. Не са малко и случаите, на форсмажорни обстоятелства като например съкращение, фалит на бизнес, заболяване и пр., които влошават финансовото състояние на кредитополучателя и той изпитва затруднения да погасява кредита си.
Ситуация, при която не можете да плащате вноската по ипотеката си, е предизвикателство, което може да доведе до сериозни финансови и емоционални последици. Въпреки това, има стъпки, които можете да предприемете, за да минимизирате риска и да намерите решение. Тази статия ще ви помогне да разберете как да постъпите, ако срещнете трудности при изплащането на задълженията си.
Какви са последствията, ако не плащате вноските по ипотечния си кредит
Кредитното обезпечение представлява актив или имущество, което е заложено от кредитополучателя на кредитора като гаранция за заема. Обезпечението служи като форма на защита за кредитора, в случай че кредитополучателят просрочи плащането. Повечето банки и финансови институции имат следната процедура в случай на клиент с просрочие по ипотечен кредит:
1. Просрочие и наказателни лихви
При неплащане на вноските, банката ще начислява наказателни лихви върху просрочените суми. Обикновено служител се свързва с длъжника и го уведомява, че кредитът е в просрочие като впита каква е причината за забавата, както и кога ще има възможност да плати вноската. Тук е много важно да има адекватна комуникация и разбиране и от двете страни. Много често банките предлагат реструктуриране на дълга – например намаляване на вноската за сметка на срока.
2. Процедура по предсрочна изискуемост на кредита
Ако длъжникът продължава системно да не плаща, кредитът се обявява за предсрочно изискуем. След обявяване на предсрочната изискуемост на целия кредит или за съответните непогасени вноски, кредиторът чрез процедура пред Районния съд има право да се снабди с изпълнителен лист, с който се удостоверява, че може да реализира принудително изпълнение на задължението. Важно е да се знае, че възражението срещу заповедта няма да спре изпълнението, което кредиторът е предприел. Въз основа на издадения изпълнителен лист и заповед за незабавно изпълнение се образува изпълнително дело. На длъжника се връчва покана и му се предоставя двуседмичен срок за доброволно погасяване на дълга от връчването ѝ.
3. Принудително изпълнение върху ипотекирания имот
Ако длъжникът не погаси кредита в указания срок, банката предприема действия по принудително изпълнение върху ипотекирания имот. Това означава, че имотът бива обявен за публична продан от ЧСИ, за да се покрие задължението.
4. Съдебно производство
Ако продажбата на ипотекирания имот не покрие дълга, банката обикновено завежда дело за остатъка от дължимата сума, което може да доведе до допълнителни финансови и правни последици за длъжника. Не са рядкост случаите, в които това е факт, поради по-ниската продажна стойност на публичната продан. Освен че длъжникът е загубил имота си, той продължава да изплаща кредита. Ако длъжникът отказва да погаси остатъка – се налага запор по сметките му като вариантите са два – ако по банковата сметка на длъжника има наличност до размера на дължимата сума – сумата се запорира и се превежда към сметка на ЧСИ, с което задължението се погасява. Ако обаче салдото по сметката е недостатъчно, за да покрие дълга, всички сметки се запорират, което означава че длъжникът не може да разполага свободно с парите си. Запори не могат да бъдат прилагани върху обезщетения като майчинство, болнични, социални помощи, вземания за издръжка и пр. При доходи от трудов договор, пенсия или свободна професия, има определен “защитен” праг на дохода, който не може да бъде запориран и към момента този праг е 1368 лв.
5. Влошаване на кредитната история
Просрочията и принудителната продажба на имот ще доведат до сериозни негативни последици за кредитната история на длъжника в Централния Кредитен Регистър (ЦКР), което може да ограничи възможностите му за бъдещо кредитиране. Банките стриктно проверяват кредитната история на всеки един кредитоискател и отказват кредит, ако лицето има лоша кредитна история. Ние от Кредит Тръст финансираме лица и с лошо ЦКР. Единственото условие е кредитоискателят да предостави обезпечение – недвижим имот.
Какви стъпки да предприемете, ако изпитвате затруднения с плащането на вноските по ипотеката
1. Оценете ситуацията
Първата стъпка е да направите реалистична оценка на вашите финансови обстоятелства. Определете дали проблемът е временен или дългосрочен. Разгледайте бюджета си и се уверете, че знаете точно какви са вашите приходи и разходи. Това ще ви помогне да разберете дали можете да пренасочите средства, за да покриете вноските си по кредита.
2. Свържете се с вашия кредитор
Не чакайте проблема да се задълбочи. Свържете се с вашия кредитор възможно най-скоро. Много банки и финансови институции са готови да предложат решения на клиенти, които се сблъскват с трудности при плащането. Кредитната институция в общия случай има интерес да предоговори с длъжника разумни условия за двете страни, вместо да влиза в процес. Можете да обсъдите различни опции, като например:
- Разсрочване на плащанията – възможно е кредиторът да ви предложи временен план, при който да намалите размера на вноските си за определен период.
- Рефинансиране на кредита – ако лихвите са намалени, рефинансирането на кредита може да ви помогне да получите по-ниски месечни плащания.
- Промяна на условията по кредита – може да договорите намаляване на месечната вноска за сметка на увеличение на срока на кредита.
Ние от Кредит Тръст предлагаме гъвкави решения на нашите клиенти, които имат затруднения с изплащането на вноските. Не са рядкост случаите, в които проявяваме разбиране и опрощаваме наказателните лихви при забава за лоялни клиенти, които винаги са плащали редовно. Наскоро имахме случай с една дама, която беше в просрочие близо 30 дни поради тежък инцидент и постъпване в болница. Многократно се опитвахме да се свържем с длъжницата, но без успех. След като дамата обясни за неприятната ситуация, ѝ опростихме всички начислени неустойки за забава.
3. Консултирайте се с финансов експерт или адвокат
Ако ситуацията е сериозна и не виждате изход, добре е да се консултирате с кредитен консултант или адвокат. Те могат да ви предложат професионални съвети и да ви помогнат да намерите най-доброто решение за вашата ситуация.
4. Потърсете вариант за рефинансиране на кредита от друга финансова институция с по-изгодни лихвени условия
Вземането на нов заем е временно решение на проблема, но все пак може да ви осигури глътка въздух и време да реагирате адекватно на ситуацията. Ако стойността на обезпечението позволява, може да получите допълнително финансиране срещу учредяване на втора по ред ипотека. Повечето банки отказват да приемат като обезпечение ипотекиран имот, но ние предлагаме такава възможност. Всичко за втората ипотека може да прочетете в тази статия.
5. Помислете за източници на допълнителни доходи
Ако сте изгубили доход или той е намалял, може да е полезно да потърсите начини за допълнителни приходи. Временна работа, отдаване на част от имота под наем или продажба на ненужни вещи може да ви помогне да покриете поне част от разходите си.
6. Създайте бюджет и приоритизирайте разходите си
Оценете цялостното си финансово състояние и организирайте бюджета си, за да приоритизирате основните разходи. Определете дали има области, в които можете да намалите разходите, за да освободите средства за задълженията по заема. Направете списък на всички разходи и зачеркнете, тези които са по-маловажни.
7. Продайте имота преди да се стигне до публична продан
Ако не виждате как можете да продължите да изплащате кредита в дългосрочен план, по-добрата опция е да продадете имота, преди да стигнете до публична продан. Продавайки имота сами, имате по-голям контрол върху процеса и може да избегнете част от негативните последици от принудителна продажба, където стойността на сделката може да е доста под пазарната. Дали може да продадете имот с ипотека – може, като в такива ситуации купувачът на превежда парите директно на продавача, а по специална ескроу сметка. Банката има ангажимента да преведе сумата необходима за покриване на цялото задължение на кредитора, който издава удостоверение, че ипотеката е вдигната. Остатъкът (ако има такъв) се превежда на продавача.
Какво да правите, за да не изпадате в ситуации на забава на плащане вноски по кредити
За да предотвратите такива неприятни ситуации е важно да имате добра финансова грамотност и дисциплина. На първо място преди да изтеглите кредит е важно внимателно да се запознаете с клаузите на договора и последствията за вас при евентуална забава на плащане.
Добра практика е вноските по всичките кредити да не надвишават 30% от дохода на домакинството, препоръчват повечето финансови експерти. С непрекъснатото увеличение на разходите и периоди на висока инфлация, е важно да си осигурите достатъчно средства за покриване на битовите си разходи за живот след като извадите сумите по кредитните вноски.
За да не изпаднете в ситуация на забава е хубаво датата на падеж на вноската по кредита да е поне няколко дни след датата на превод на работна заплата. Често се случва работодател да забави плащането и, ако не сте подсигурили период от няколко дни между превода на заплата и падежа на вноската, кредитът ви може да изпадне в просрочие и да ви се начислят неустойки. Разбира се, този период не бива да е прекалено дълъг, тъй като има риск да изхарчите парите и остатъкът по сметката да не може да покрие месечната вноска.
Ние предоставяме гратисен период от 5 дни след датата на падежа, през който не начисляваме наказателна лихва за забава, но голяма част от финансовите институции начисляват неустойка още от първия ден на забава, затова е важно внимателно да четете договора.
За да се застраховате от финансови сътресения, особено ако имаме ипотечен кредит, е важно да подсигурите един резерв – така наречения авариен фонд, който да покрива месечните ви разходи за поне 3 – 6 месеца. Този фонд ще ви осигури финансова стабилност и ще ви предпази от забави и просрочия по кредитите в случай на непредвидени ситуации и загуба на доходи.
Попадането в ситуация, в която не можете да плащате ипотечния си кредит, е сериозно изпитание, но е важно да не изпадате в паника. С навременни действия и търсене на подкрепа можете да намерите решение, което да ви помогне да преодолеете трудностите. Основното е да бъдете проактивни и да използвате наличните ресурси и възможности за справяне с проблема. Ако имате нужда от съвет и помощ във връзка с ипотечен кредит, ние сме насреща да ви съдействаме.